4 วิธีจัดการหนี้ท่วมหัว ให้หมดหนี้ได้จริง
หากพูดถึงปัญหาด้านการเงิน ที่ทุกคนต้องเผชิญหน้า และ มักจะเข้าสู้วงจรที่มักแก้กันไม่ตกอยู่บ่อยครั้ง นั่นก็คือการเป็นหนี้ซึ่งในยุคสมัยนี้คนเรามีแนวโน้มที่จะเป็นหนี้ได้ง่ายขึ้นจากการใช้จ่าย ผ่ า น บัตรเครดิตหรือการชอปปิงออนไลน์ต่างๆซึ่งการที่มีจำนวนหนี้ที่เพิ่มมากขึ้น บวกกับค่าครองชีพที่แพงสวนทางกับรายได้ที่มีอยู่เท่าเดิม
ทำให้หนี้กลายเป็นภาระที่รัดแน่นและนำไปสู่ปัญหาชีวิตในด้านอื่นๆ ตามมาจะดีกว่าไหมถ้าคุณสามารถปลดหนี้หนี้ที่มีอยู่ให้หายไปได้ด้วยการปฏิบัติตาม 4 วิธีปลดหนี้ไวที่นำมาฝากกัน โดยแต่ละไอเดียนั้นถือเป็นเคล็ดลับทางการเงินที่ช่วยแก้ปัญหาหนี้สินคงค้างได้เป็น อ ย่ า ง ดีอีกด้วย
1 แ ย ก ประเภทหนี้ให้ถูกต้อง
ในกรณีที่มีหนี้สินหลายก้อน แนะนำให้เริ่มต้นจากการจัดหมวดหม ู่หนี้ ออกมาเป็นประเภท เพื่อเป็นการจัดลำดับหนี้สินที่มีอยู่ซึ่งจะช่วยทำให้สามารถตัดสินใจได้ว่า หนี้ในส่วนไหนเป็นเงินคงค้างที่ต้องได้รับการชำระก่อน-หลัง โดยคุณสามารถแบ่งแยกหนี้ที่มีออกเป็น 2 กลุ่มได้ดังนี้
หนี้ดี-หนี้ไม่ดี
การปลดหนี้ด้วยการคัดแยกหนี้ดีและหนี้ไม่ดี เป็นวิธีการจัดหมวดห ม ู่หนี้ไปพร้อมๆ กับการเรียนรู้พฤติ ก ร ร ม การใช้เงินที่ก่อให้เกิดหนี้ตามมาได้ในทีเดียวโดยจะต้องจำแนกให้ได้ว่า หนี้ที่มีอยู่หลายก้อนนั้นเป็นหนี้ที่สามารถสร้างรายได้กลับมาให้ในภายหลังหนี้ดีหรือเป็นหนี้ที่ไม่ได้สร้างประโยชน์ตามมาเลยหนี้ไม่ดี ยกตัวอ ย่ า งหนี้ทั้ง 2 รูปแบบ เช่น หนี้จากการซื้อสินค้า เสื้อผ้า หรือของใช้ต่างๆ ที่เป็นสินค้าตามแฟชั่น ตลอดไปจนถึงการกินอาหารหรู มื้อละหลายร้อยบาท
ทั้งหมดนี้เป็นหนี้ไม่ดีที่เกิดจากความฟุ่มเฟือยของตัวเองส่วนประเภทหนี้สินที่เกิดจากการลงทุนอ ย่ า งการ ปล่อยเช่าอสังหาฯ จะเป็นหนี้ที่จัดอยู่ในประเภทหนี้ดีที่สามารถสร้างรายได้จากค่าเช่า ซึ่งช่วยในการผ่อนทรัพย์สินที่ซื้ อมา แถมยังมีมูลค่าเพิ่มขึ้นตามเวลาหากต้องการจะขายในภายหลังก็ยังสร้างกำไรให้กับเจ้าของหนี้ได้อีกด้วย
จัดลำดับหนี้ตามอัตราการเสีย ด อ ก เบี้ย
หลังจากจำแนกหนี้ดี-หนี้ไม่ดีได้แล้ว ก็ให้นำหนี้ทั้ง 2 ประเภทมาจัดอันดับและแยกแยะ เพื่อเข้าสู่กระบวนการปลดหนี้ในขั้นต่อไป นั่นก็คือ การเรียงลำดับว่าหนี้ก้อนไหนเป็นหนี้สินที่จะต้ อ งเสีย ด อ ก เบี้ยมากที่ สุ ด ให้เริ่มปลดหนี้ส่วนนั้นก่อนเป็นอันดับแรก เพื่อหยุ ด ว ง จรการทบต้นทบ ด อ ก ของหนี้ที่เกิดขึ้น ซึ่งจะช่วยทำให้ปลดหนี้ได้ไวยิ่งขึ้นด้วย
2 หยุ ด ว ง จรการสร้างหนี้
ในระหว่างที่ยังชำระหนี้เก่าไม่หมดก็ต้องหยุดการสร้างหนี้ใหม่ ด้วยมาตรการรัดเข็มขัดให้ตัวเอง ซึ่งคุณสามารถศึกษาวิธีการ ลด ละ เลิก การสร้างหนี้ได้ดังนี้
ปรับแผนทางการเงินใหม่
วิธีการที่จะช่วยทำให้ปลดหนี้ได้เร็ว และยั่งยืนมากที่สุด คงจะหนีไม่พ้นการเริ่มต้นปรับแผนทางการเงินใหม่ ซึ่งวิธีนี้นอกจากจะช่วยลดหนี้และควบคุมค่าใช้จ่ายได้ดีแล้ว ยังเป็นพื้นฐานของการวางแผนทางการเงินให้ชีวิตสามารถบรรลุสู่เป้าหมาย
ที่ตั้งใจในระยะย าวได้อีกด้วยโดยในบทความนี้จะขอหยิบยกวิธีการปรับเปลี่ยนพฤติ ก ร ร ม ทางการเงิน ที่จะช่วยทำให้คุณปลดเปลื้องภาระหนี้ที่มีอยู่ออกไปได้จนหมด และสร้างวินัยทางการออมขั้นเริ่มต้นได้ง่ายๆ ด้วย 3 ขั้นตอนดังต่อไปนี้
ตัดภาระรายจ่ายที่ไม่จำ เ ป็ น
วิธีการหยุดวัฏจักรหนี้คงค้าง สิ่งแรกที่ต้องเริ่มทำเลยคือ การเริ่มต้นควบคุมค่าใช้จ่ายที่ไม่จำเป็น โดยการหั่นรายจ่ายต่างๆ ที่เป็นเรื่องฟุ่มเฟือยที่ทำให้กระแสเงินสดของคุณสะดุดเช่น การชอปปิง การสังสรรค์ การท่องเที่ยว เป็นต้น ซึ่งวิธีนี้เป็นวิธีที่เร็วที่สุดในการช่วยปลดหนี้ เพราะคุณสามารถนำเงินส่วนนี้มาใช้ในการปลดหนี้บางส่วนได้ก่อนที่ ด อ ก เบี้ยจะบานปลาย
ห ยุ ด การใช้บัตรเครดิต
บัตรเครดิตถือเป็นตัวช่วยในการจับจ่ายใช้สอยสำหรับคนในยุคปัจจุบัน แต่ด้วยรูปแบบการใช้งานที่แสนสะดวกสบาย ใช้ผ่อนสินค้าง่าย แถมยังมีส่วนลดล่อตาล่อใจทำให้บัตรเครดิตกลายเป็นตัวสร้างหนี้ได้ด้วย เช่นเดียวกันถ้าคุณมีบัตรเครดิตหลายใบและไม่สามารถวางแผนการใช้งานได้ แน่นอนว่า จะสร้างหนี้เกินกว่าที่จะจ่ายไหวดังนั้น คุณจะต้องหยุดการใช้บัตรเครดิต เพื่อเป็นการปลดหนี้บัตรเครดิตให้หมดไว ซึ่งถือเป็นการปรับเปลี่ยนนิสัยการใช้จ่ายให้ดีขึ้นได้ด้วย
ห้าม ยุ่ ง กับการก ู้หนี้นอกระบบ
แม้จะอยู่ในช่วงที่กระแสเงินสดขาดมือ มากขนาดไหนก็ห้ามยุ่งเกี่ยวกับการก ู้หนี้นอกระบบเด็ดขาด เพราะการก ู้หนี้นอกระบบจะทำให้คุณเจอกับเจ้าหนี้ที่คิด ด อ ก เบี้ยในอัตราที่เกินกว่ากฎเกณฑ์ทำให้หนี้สินที่มีอยู่เพิ่มมากขึ้นเกินกว่าความสามารถในการจ่าย แถมยัง เ สี่ ย ง อั น ต ร า ย กับการถูกตามทวงหนี้ด้วยวิธีนอก ก ฎ ห ม า ย อีกด้วย
เลิกใช้วิธีหมุนเงินเพื่อโปะ ย อ ด ห นี้
การยืมเงินจากเพื่อนอีกคนหนึ่งมาโปะยอดหนี้ ของเพื่อนอีกคนหนึ่ง หรือการใช้วิธีถอนเงินสดจากบัตรเครดิตออกมาเพื่อใช้จ่ายหนี้อื่นๆ ทั้งหมดนี้ล้วนไม่ใช่วิธีที่ทำให้คุณปลดหนี้ได้ แถมยังมีโอกาสเพิ่มหนี้สินจากการเพิ่มอัตรา ด อ กเบี้ยในส่วนที่หยิบยืมเงินจากอนาคตมาใช้รวมถึงอาจทำให้เสียความเชื่อใจกับคนรอบข้างได้ด้วย ดังนั้น
การปลดหนี้ให้ได้ผลจึงควรเลิกใช้วิธีการหมุนเงินเพื่อโปะยอดหนี้คงค้างเดิม แต่ควรจะเริ่มจากการลดค่าใช้จ่าย และเริ่มปรับโครงสร้างหนี้ใหม่ด้วยการวางแผนการชำระหนี้ให้มีประสิทธิภาพมากขึ้น
3 ปรับแผนทางการเงินใหม่
วิธีการที่จะช่วยทำให้ปลดหนี้ได้เร็ว และยั่งยืนมากที่สุด คงจะหนีไม่พ้นการเริ่มต้นปรับแผนทางการเงินใหม่ ซึ่งวิธีนี้นอกจากจะช่วยลดหนี้และควบคุมค่าใช้จ่ายได้ดีแล้ว ยังเป็นพื้นฐานของการวางแผนทางการเงินให้ชีวิตสามารถบรรลุสู่เป้าหมายที่ตั้งใจในระยะย าวได้อีกด้วยโดยในบทความนี้
จะขอหยิบยกวิธีการปรับเปลี่ยนพฤติ ก ร ร ม ทางการเงิน ที่จะช่วยทำให้คุณปลดเปลื้องภาระหนี้ที่มีอยู่ออกไปได้จนหมด และสร้างวินัยทางการออมขั้นเริ่มต้นได้ง่ายๆ ด้วย 3 ขั้นตอนดังต่อไปนี้
ขั้นที่ 1 วางแผนรายรับ-รายจ่าย
สาเหตุที่คนเรามักมีพฤติ ก ร ร ม การใช้จ่ายเกินตัว เป็นเพราะมองไม่เห็นว่าในแต่ละเดือนเราหมดเงินไปกับสิ่งต่างๆ มากน้อยแค่ไหน ดังนั้น การเริ่มต้นปลดหนี้ด้วยการวางแผนรายรับ-รายจ่ายจึงเป็นสิ่งสำคัญที่จะช่วยทำให้มองเห็นภาพกว้างมากขึ้นว่า ในแต่ละเดือนควรสร้างสมดุล ให้กับรายรับและรายจ่ายให้เกิดขึ้นได้อ ย่ า งไร ด้วยการสร้าง 2 บัญชีหลักไว้สำหรับบันทึกค่าใช้จ่าย ดังนี้
1บัญชีรายรับ-ราย จ่ า ย ประจำวัน
เป็นรูปแบบบัญชีที่ช่วยในการสำรวจตัวเองว่า การใช้เงินในแต่ละวันเกินงบ ที่ตั้ง ไ ว้ แต่แรกหรือไม่ มีค่าใช้จ่ายส่วนไหนที่เสียไปแบบเปล่าประโยชน์เพราะพฤติ ก ร ร ม แบบเดิมๆ หรือเปล่า เช่น ค่าเครื่องดื่มอ ย่ า ง น้ำอัดลม ชา กาแฟ ที่ต้องจ่ายวันละ 20-30 บาท ฯลฯเงินจำนวนนี้อาจจะเป็นเงินจำนวนเล็กน้อยในแต่ละวัน
แต่เมื่อนำบัญชีรายรับ-รายจ่ายประจำวันมาดูพร้อมกันก็จะเห็นความฟุ่มเฟือย ที่อาจไม่จำเป็นเกิดขึ้นแบบซ้ำๆ ซึ่งไม่เป็นผลดีสำหรับการปลดหนี้ เนื่องจากไม่สามารถลดรายจ่ายได้เลยดังนั้น บัญชีประเภทนี้จึงเป็นหลักฐานที่บ่งชี้ให้เห็นว่า คุณ ค ว ร จะเริ่มปรับเปลี่ยนการใช้จ่ายในแต่ละวันอ ย่ า ง ไร ถึงจะทำให้ลดค่าใช้จ่ายและมีเงินเก็บได้มากยิ่งขึ้นนั่นเอง
2บัญชีรายรับ-รายจ่ายประจำ เ ดื อ น
เป็นบัญชีภาพรวมที่จะทำให้มองเห็นค่าใช้จ่ายในแต่ละเดือนว่า มีสัดส่วนเป็นอ ย่ า งไร โดยต้องทำการแบ่งหมวดหม ู่การใช้จ่ายเงินในแต่ละเดือนเอาไว้ว่ามีรายรับและรายจ่ายอะไรที่หมุนเวียนในเดือน นั้ นๆ บ้าง และควรลดสัดส่วนการใช้จ่ายตรงไหนถึงจะสามารถหักลบกลบกับหนี้ที่มีได้ทันกับเวลาที่กำหนด
ขั้นที่ 2 ตั้งเป้าหมายทางการ เ งิ น
ปกติแล้วจะเป็นการวางแผนเพื่อการออมเงิน แต่สำหรับคนที่ยังมีหนี้ การตั้งเป้าหมายในครั้งนี้อาจจะเป็นการตั้งเป้าการชำระหนี้ให้ครบโดยเร็ว ซึ่งอาจใช้การกำหนดเวลาช่วยด้วยก็ได้ เช่น มีหนี้อยู่ทั้งสิ้น 1 ล้านบาทต้องการชำระให้หมดภายใน 2 ปีการตั้งเป้าแบบนี้ก็จะช่วยทำให้คุณมองเห็นว่าหากต้องการใช้หนี้จำนวนนี้ ในระยะเวลา 2 ปี
ในแต่ละเดือนควรจะเริ่มทำอะไรบ้าง ซึ่งอาจจะเริ่มวางแผนการเก็บเงินให้ได้เดือนละ 42,000 บาท ด้วยวิธีการต่างๆ ไม่ว่าจะเป็นการฝากเงินออมทรัพย์ที่ให้ ด อ ก เบี้ยสูง การลงทุนในกองทุนรวม หรือการหารายได้เสริมที่นอกเหนือไปจากเงินเดือน เป็นต้น
ขั้นที่ 3 รู้จักการลงทุนในสินทรัพย์ ต่ า ง ๆ
การลงทุนก็ถือเป็นอีกหนึ่งวิธีที่จะช่วยทำให้คุณบรรลุเป้าหมาย ในการปลดหนี้ได้ไวขึ้น โดยอาจจะแบ่งหนี้ที่สามารถชำระได้ในระยะ ย า ว ออกมา และคำนวณดูว่า การลงทุนแบบไหน
ที่จะสามารถสร้างรายได้ที่เพียงพอจะชำระหนี้ก้อนนี้ได้บ้างแต่ก็ อ ย่ า ลืมว่าการลงทุนมาพร้อมกับความ เ สี่ ย ง ดังนั้น การบริหารความ เ สี่ ย ง ด้านการลงทุนเท่าที่รับไหวจึงเป็นสิ่งสำคัญที่ต้องใช้เวลาศึกษาสำหรับผู้เริ่มต้นการลงทุน
4 เข้าไปคุยกับธ น า ค า ร
เมื่อเป็นหนี้ก็ต้อง อ ย่ า กลัว ที่จะเผชิญหน้ากับเจ้าหน้าที่ ดังนั้น การเลือกเข้าไปคุยกับธนาคารจึงถือเป็นวิธีการที่ดีที่สุดเ พื่ อ ขอประนอมหนี้ และทำการตกลงกับทางธนาคารในการปลดหนี้ที่มีทั้งหมดใหม่ เช่น การขอปรับลด ด อ ก เบี้ย ชั่ ว คราว การขอจ่ายแค่ด อ กเบี้ย ชั่ ว คราว การขอหยุดชำระหนี้ ชั่ ว คราว ฯลฯเพื่อเป็นการคืนสภาพคล่องทางการเงินและตั้งหลักได้ง่ายขึ้น
ซึ่งการพิจารณาประนอมหนี้ทั้งหมด จะแล้วแต่กรณีและขึ้นอยู่กับทางธนาคารว่า จะเริ่มต้นปรับโครงสร้างหนี้อ ย่ า งไรได้บ้างเพื่อช่วยแก้ไขปัญหาหนี้ที่เกิดขึ้นให้ก่อนในระยะสั้นแต่อ ย่ า งไรก็ตามคุณจะต้องหาวิธีปลดหนี้ ให้ได้จนกว่าจะสำเร็จ เพื่อหลีกเลี่ยงการขึ้นศาลและการถูกฟ้องร้องที่อาจเกิดขึ้นได้ในภายหลัง
ขอขอบคุณที่มา b l o g.g h b a n k verrysmilejung
